Altersvorsorgedepot

Mit dem Altersvorsorgedepot soll die staatlich geförderte private Altersvorsorge deutlich stärker auf Kapitalmarkt, Fonds und ETF ausgerichtet werden. Damit würde die bisherige Riester-Welt nicht nur weiterentwickelt, sondern im Kern neu ausgerichtet.

Der größte Bruch mit der alten Logik: Im Depot soll es gerade keine Beitragsgarantie mehr geben. Dadurch steigen die Renditechancen, gleichzeitig trägt der Sparer aber auch das Kapitalmarktrisiko. Genau deshalb lohnt sich hier weniger die reine Förderfrage als die Einordnung, ob dieses Modell zur eigenen Haltung, Laufzeit und Altersvorsorgestruktur passt.

Die Förderung soll deutlich einfacher werden als in der bisherigen Riester-Logik. Nach aktuellem Stand gibt es für jeden eingezahlten Euro bis 360 Euro eine Grundzulage von 50 Cent. Für die nächsten 1.440 Euro sinkt die Grundzulage auf 25 Cent je Euro. Damit kann die laufende Grundzulage bis zu 540 Euro pro Jahr erreichen.

Für Kinder soll zusätzlich je eingezahltem Euro bis 300 Euro eine Kinderzulage von 1 Euro pro Kind hinzukommen. Um überhaupt Zulagen zu erhalten, sollen mindestens 120 Euro pro Jahr in den Vertrag fließen. Beiträge und Zulageanspruch bleiben nach aktuellem Stand außerdem in der Einkommensteuer berücksichtigungsfähig.

Spannend ist das Altersvorsorgedepot vor allem für Menschen, die staatliche Förderung mit einer echten Kapitalmarktlogik verbinden möchten. Wer bisher Riester wegen hoher Komplexität, begrenzter Renditechancen oder starrer Garantien nicht überzeugend fand, dürfte dieses neue Modell deutlich aufmerksamer beobachten.

Gleichzeitig bleibt es ein Vorsorgethema und kein reines Investmentthema. Es geht nicht nur um ETF-Sparen, sondern um die Frage, wie staatliche Förderung, steuerliche Wirkung, Auszahlungsphase und die Rolle im gesamten Altersvorsorgekonzept zusammenpassen. Genau diese Einordnung dürfte am Ende entscheidender sein als der bloße Produktname.